Na hora de avaliar qual é o melhor financiamento imobiliário para você, entender o papel do sistema de amortização é essencial. É ele que vai determinar o valor das parcelas a pagar. Atualmente, os dois principais são o Sistema SAC e a Tabela Price. Como você vai ver, a Tabela Price possui parcelas fixas ao longo de todo o financiamento.
O que é a Tabela Price?
Também conhecida como Sistema Francês de Amortização, a Tabela Price foi inventada em 1711 pelo matemático Richard Price. Originalmente, servia para calcular aposentadorias e pensões. Com o tempo, o mercado financeiro passou a fazer diversos tipos de empréstimo com ela.
Muito usada no financiamento imobiliário, ela oferece parcelas que têm sempre o mesmo valor, do começo ao fim, o que atrai especialmente quem prefere seus gastos de forma fixa.
Do ponto de vista do que aparece no seu boleto, nada muda. Já do ponto de vista de sua composição, as coisas mudam, sim – e isso pode impactar o tomador que queira adiantar o pagamento de seu saldo devedor, por exemplo.
Como funciona a Tabela Price?
A Tabela Price funciona em um modelo crescente: embora o valor das parcelas nunca mude por fora, a amortização do saldo devedor (que é o preço da parcela menos os juros daquela parcela) cresce com o tempo.
A conta para chegar ao valor da parcela, apresentada mais adiante, é bastante complexa, mas dá para entender o básico: os juros de cada parcela são calculados mês a mês, sempre após a amortização mensal do saldo devedor. Como o saldo devedor vai diminuindo com cada pagamento, os juros diminuem também. O resultado é uma amortização cada vez maior.
Lembre-se: dentro do seu planejamento financeiro de pagamentos mensais, o valor da parcela na Tabela Price nunca vai mudar.
O que está envolvido na parcela de financiamento imobiliário?
- A taxa de juros, que é definida pela instituição financeira
- A amortização, o valor da parcela direcionado para o pagamento do saldo devedor
- O prazo do financiamento, visto que o valor é diretamente relacionado ao tempo de financiamento, que pode atingir até 420 meses (35 anos)
Leia também: Existem taxas de financiamento atuais do mercado e você deve compará-las!
Como calcular suas parcelas na Tabela Price?
Calcular as parcelas de financiamento na Tabela Price é uma conta complexa para quem não está bastante familiarizado com a matemática. A título de curiosidade, a fórmula é essa abaixo:
Financiamento: Tabela Price ou Sistema SAC?
Agora que você já sabe como funciona, é uma boa ideia conhecer o Sistema SAC para poder comparar as opções. Confira as características resumidas de cada modalidade abaixo:
Tabela Price
- Parcelas têm valor fixo, o que torna os primeiros meses de financiamento imobiliário menos custosos;
- O valor de amortização dentro da parcela cresce com o tempo, embora o valor total seja sempre o mesmo;
- Saldo devedor diminui menos rapidamente;
- Mais vantajoso para quem opta por prazos curtos de financiamento ou gosta de orçamentos sem alterações.
Sistema de Amortização Constante (SAC)
- Parcelas têm valor decrescente: a primeira é a mais cara (cerca de 20% maior do que na Tabela Price, se for a mesma taxa de juros) e a última, bem mais barata;
- O valor de amortização dentro da parcela (valor direcionado a abater o saldo devedor) é sempre o mesmo;
- Saldo devedor diminui mais rapidamente do que na Tabela Price, o que permite pagar menos juros (a economia é de cerca de 10%);
- Mais vantajoso para quem pode arcar com parcelas maiores no começo do financiamento imobiliário.
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