Depois de décadas trabalhando, tudo o que alguém deseja ao se aposentar é aproveitar um pouco mais o próprio tempo como quiser. Se você é aposentado, poder financiar um imóvel novo talvez seja um desses planos. Sem o compromisso com o local de trabalho, é possível morar onde sempre se quis. Ou ter uma casa no campo ou na praia, para temporadas relaxantes com a família.
Para que esse plano saia do papel sem sustos, é preciso observar algumas restrições para contrair crédito imobiliário. Ao longo deste artigo, vamos explicar quais são essas regras, que podem ser limitantes. E mostrar que existem formas de facilitar a obtenção de financiamentos por aposentados.
Afinal, aposentado pode financiar imóvel?
Aposentado pode financiar imóvel: não existe nenhum impedimento para que ele procure o banco e consiga o crédito desejado. O principal fator limitante, no entanto, é a restrição de idade. Pela regra atual, os bancos oferecem crédito para clientes com um limite de até 80 anos e seis meses, somadas a idade e o prazo de pagamento.
Esse limite foi definido na resolução CNSP nº 205, da Superintendência de Seguros Privados (Susep), em 2010. A resolução menciona que as empresas não podem negar crédito por causa da idade a clientes cujo número de anos de vida somado ao prazo de financiamento atinja 80 anos e seis meses. Antes da resolução, muitas instituições negavam empréstimos a clientes com 75 anos ou mais.
Como o prazo de um financiamento imobiliário no Brasil é de até 35 anos, só pode usufruir desse período máximo quem tem até 45 anos. Assim, é necessário ficar atento ao resultado da soma entre idade e prazo. Muitos bancos pedem informações complementares, até mesmo de saúde, antes de liberar o crédito.
“Se o cliente tem 75 anos, o banco pode dar o financiamento por cinco anos, ou pode pedir uma série de exames por conta da idade. Pode também recusar aquele crédito. Já vi casos de o banco pedir exames de sangue, exames para verificar como o cliente está de saúde”, afirma Rafael Godoi, especialista em financiamentos imobiliários da Loft Cred.
Como funciona o financiamento para aposentados?
Na prática, o financiamento para aposentados funciona da mesma forma que o contraído pelo público geral. Antes de mais nada, é preciso passar por uma análise de crédito do banco credor. A instituição vai tentar aferir a renda do cliente nesse processo. Para um aposentado, a comprovação de renda pode ser feita por meio de:
- Extrato do Benefício do INSS
- Holerite mensal (se o aposentado ainda trabalhar)
- Declaração do Imposto de Renda mais recente com recibo de entrega
- Seis últimos meses de extratos bancários de pessoas físicas e jurídicas (de todas as contas)
- Relação de faturamento dos últimos 12 meses (se o aposentado for também empresário ou autônomo)
Aprovado o crédito, aspectos jurídicos da operação também serão avaliados antes da assinatura do contrato com o banco. O imóvel a ser adquirido também vai passar por avaliação especializada.
É importante destacar que alguns aspectos do financiamento para idosos são mais caros ou menos vantajosos. O seguro obrigatório por Morte e Invalidez Permanente (MIP), por exemplo, tem alíquota mais alta conforme a idade.
Outro ponto importante é que, com pouco tempo para financiar, a renda do cliente aposentado precisa ser maior. Assim, os ganhos mensais poderão comportar as parcelas do financiamento. A renda mínima mensal requerida para financiar um imóvel pela Caixa ou por outro banco é a que fica até 30% comprometida pelo valor das parcelas.
Financiamento para aposentados: algumas alternativas
Uma alternativa possível para facilitar a operação é financiar compondo a renda com alguém mais jovem. Assim, a soma dos ganhos poderá ser suficiente para uma parcela maior. Consequentemente, o imóvel comprado poderá ser mais caro.
Outra alternativa é reduzir a participação do financiamento na compra do imóvel. Tendo menos crédito contraído, você não terá tantas dificuldades de pagar as parcelas em 10 ou 20 anos.
E como fazer isso? Pagando de entrada uma porção grande do valor final do imóvel. A entrada deve representar, no mínimo, 20% desse valor. Mas nada impede que o percentual seja maior. No entanto, é preciso ter controle financeiro e planejamento para juntar a quantia necessária.
O FGTS pode ser movimentado para pagar essa entrada. No caso dos aposentados, o saldo do FGTS pode ser, inclusive, sacado. E não apenas utilizado para a compra do imóvel de até R$ 1,5 milhão, segundo um conjunto um tanto rígido de regras. Elas incluem:
- O imóvel deve estar localizado na cidade em que o comprador mora ou trabalha, ou na região metropolitana destas cidades
- O comprador não pode ser proprietário de um imóvel na cidade em que mora ou trabalha, ou na região metropolitana destas cidades
- O comprador não pode ter nenhum outro financiamento ativo pelo SFH
- O apartamento ou casa deve ser residencial e urbano, usado para moradia
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O Construcard da Caixa pode servir para aposentados?
O Construcard, da Caixa, pode sim servir para aposentados. A regra geral para o uso do crédito – destinado exclusivamente à compra de material de construção – é que o cliente seja maior de 18 anos. Mas a liberação do uso do cartão está sujeita à análise de crédito pela Caixa.
O cartão faz parte de uma linha de crédito que permite ao devedor comprar apenas produtos para a reforma da casa em lojas conveniadas (a lista está aqui). Inicialmente, o tomador faz as compras que precisa, em um período de dois a seis meses. Durante esse período, são contabilizados apenas os juros dos valores gastos.
Em uma segunda etapa, de até 240 meses, o cliente paga as compras feitas em prestações. O sistema de amortização utilizado é a Tabela Price, segundo a Caixa (com prestações de mesmo valor)
O cartão não cobre despesas com mão de obra para a reforma, nem com paisagismo e projeto. Por outro lado, não há limite máximo para o valor do crédito no cartão. O crédito aprovado é baseado na análise do banco sobre o perfil do cliente.
Quanto um aposentado pode pegar de empréstimo na Caixa?
O empréstimo para aposentado na Caixa tem limite máximo variável conforme a renda de quem contrata. Portanto, ele é avaliado caso a caso durante a análise de crédito empreendida pelo banco antes de assinar os termos da operação.
Uma modalidade de crédito bastante comum na Caixa e em outros bancos para aposentados é o empréstimo consignado. Ele costuma ser mais barato e ter menos juros que o empréstimo pessoal. Nele, o valor das parcelas é fixo, e sempre descontado automaticamente do benefício mensal do INSS ou do salário.
E a margem desse desconto aumentou para clientes da Caixa. Em outubro de 2020, o banco anunciou que a margem consignável (que pode ser descontada automaticamente dos vencimentos) saltaria de 30% para 35% até o fim do ano.
O estímulo parece ter alcançado resultados este ano. Segundo dados do Banco Central, a concessão de crédito consignado a aposentados e pensionistas do INSS atingiu R$12,2 bilhões em outubro de 2020, perante os R$7,4 bilhões do mês anterior e os R$7,3 bilhões registrados em outubro de 2019.
É importante destacar que o empréstimo consignado não financia imóveis. São duas modalidades de crédito diferentes. O dinheiro desse tipo de empréstimo tem destinação livre, enquanto o valor de um financiamento vai para o vendedor do imóvel.
É aposentado? Obtenha crédito mais facilmente
É possível financiar um imóvel quando se está aposentado, como já vimos. Ao mesmo tempo, as limitações também são maiores. Para evitar eventuais problemas e aumentar suas chances de obter o crédito que precisa, uma boa alternativa é contar com a assessoria gratuita da Loft Cred.
A Loft Cred tem uma equipe de especialistas à disposição, que negocia taxas e condições com os principais bancos do país. Nosso time tem experiência e bom relacionamento com essas instituições, e consegue fazer as melhores ofertas de crédito chegarem a você.
Durante todo esse processo você conta com a orientação do nosso time. Nosso papel também é indicar sempre os melhores caminhos e auxiliar você com a burocracia necessária para o financiamento.
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