Quem está negativado pode financiar um imóvel?

As dívidas acumularam, você está com o “nome sujo” e agora, bem na hora em que planejava comprar um apartamento, tem medo que isso atrapalhe seus planos. Mas afinal, quem está com o nome negativado pode financiar um imóvel? Vamos explicar neste artigo se os bancos concedem financiamento imobiliário para quem está com o “nome sujo”, e como é possível arrumar sua vida financeira para conseguir crédito.

Afinal, como um negativado pode financiar um imóvel novo?

Um comprador com um nome negativado normalmente não pode financiar um imóvel novo junto a um banco, seja ele público ou privado. As instituições financeiras, antes de concederem crédito, fazem uma espécie de varredura no seu CPF em bancos de dados de entidades de proteção ao crédito, como SPC, Serasa e Boa Vista. Lá, os bancos verificam quais dívidas estão atreladas ao seu nome. 

Também checam nesses cadastros como está seu score de crédito. Esse é um índice cuja pontuação varia de 0 a 1.000, sendo que quanto mais próximo do valor máximo, melhor é a sua “reputação”. Ele leva em conta informações fornecidas por empresas, concessionárias de serviços e instituições que concedem crédito. Os valores são calculados segundo fórmulas internas de cada órgão de proteção ao crédito.

A pessoa com CPF negativado não pode financiar imóvel porque o banco sempre quer reduzir o risco de emprestar dinheiro para um cliente inadimplente. Dessa forma, avalia esses cadastros e também as chamadas listas de restrição interna, que são montadas pelos próprios bancos com base em dados do Banco Central (através do Sistema de Informações de Créditos). 

Nessas listas, as dívidas ficam registradas mesmo que já tenham caducado em outros bancos de dados. De acordo com o Código de Defesa do Consumidor, uma dívida inscrita nesses cadastros prescreve em cinco anos. Mas isso não quer dizer que você não precisa pagá-la, e sim que ela para de aparecer nos bancos de dados do SPC e do Serasa, por exemplo. 

Como saber se meu nome está no SPC?

Para saber se seu nome está no SPC, no Serasa ou no cadastro do Boa Vista, você deve consultar cada um desses portais e verificar as pendências que constam no seu CPF. Em alguns deles, como o Serasa, a consulta é gratuita. Você precisa só informar alguns dados, como e-mail e data de nascimento (além do CPF, evidentemente). A verificação de dívidas também é gratuita no site do Boa Vista. Já no SPC, a consulta sai por R$ 16,90. 

O que significa estar negativado?

“Estar negativado” significa que você está inadimplente, e essa informação consta no seu CPF. Pode ser que essas dívidas sejam contas não pagas (até mesmo de telefonia, luz e água), prestações de operações de crédito que ficaram em aberto (como empréstimos pessoais e financiamentos) e parcelas de compras que não foram honradas. 

O nome negativado remete a alguém que tem saldo “negativo” para pagar dívidas. Mas é comum ver por aí menções também a “pessoas com nome sujo praça”. Essa expressão vem da época em que, sem qualquer cadastro centralizado e muito menos informatizado, comerciantes que vendiam produtos “no fiado” se reuniam em praça pública para compartilhar o nome daqueles que não pagavam pelas compras. 

Segundo dados do Serasa Experian, 61,4 milhões de brasileiros estavam com o nome sujo em dezembro de 2020. Apesar de ser um dado preocupante, o total de inadimplentes caiu 3,1% em relação ao mesmo mês do ano anterior, representando o menor total de negativados desde o mês de junho de 2018. 

Financiamento para negativado: como conseguir?

Um financiamento imobiliário para negativado é improvável de ser obtido. Uma exceção ficava por conta do programa Minha Casa Minha Vida. Na Faixa 1, destinada a famílias com renda mensal de até R$ 1,8 mil, era possível ser contemplado com uma unidade habitacional mesmo com o nome sujo. 

Para essas pessoas, o governo subsidiava até 90% do valor total do imóvel, deixando para o comprador apenas parcelas mensais fixas que variavam entre R$ 80 e R$ 270. Em 2021, o Minha Casa Minha Vida foi rebatizado e reformulado por lei, e agora se chama Casa Verde e Amarela. 

Com a mudança, o subsídio máximo passou a ser de R$ 47,5 mil, e não mais de 90% do valor do imóvel. Os compradores de imóveis populares também vão ter que pagar parcelas com juros, apesar de reduzidos. Assim, ainda é preciso observar como o programa vai se comportar em relação à inclusão de negativados nas faixas de renda mais baixas. 

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Quem tem nome sujo pode financiar imóvel na Caixa?

Como nos outros bancos, é improvável que quem tenha o nome sujo possa financiar um imóvel pela Caixa. Assim como as instituições privadas, a Caixa empreende uma análise de crédito e verifica se o comprador tem um bom histórico de pagamentos. 

A exceção, como já mencionamos, vai para os financiamentos feitos dentro do programa Minha Casa Minha Vida e destinados a grupos com faixa de renda mensal mais baixa (até R$ 1,8 mil mensais). Nesse caso, 90% do valor não era exatamente financiado, e sim subsidiado pelo Governo Federal. 

Como limpar o nome para não pedir um financiamento negativado?

Já sabemos que pessoas negativadas não podem adquirir um imóvel financiado – em geral, os bancos negam esse pedido de crédito. Mas então, como você pode melhorar a sua reputação junto ao banco e ser aprovado? Aqui vão algumas dicas:

• Refinancie suas dívidas: é importante que você quite suas dívidas atrasadas, ainda que tenha que negociar bastante com os credores até achar um valor que caiba no seu bolso
• Parcele o seu débito: se, na negociação, você não tiver condições de quitar de vez a dívida, pode combinar um parcelamento do valor. Nesse caso, o seu CPF fica “limpo” assim que pagar a primeira parcela em dia. Mas volta a ser negativado caso atrase as próximas
• Organize suas finanças: uma vez obtida a renegociação das suas dívidas, procure se planejar financeiramente para manter prestações e contas em dia. Se for possível, passe suas contas para o débito automático (o que evita esquecimentos que podem diminuir seu score de crédito)
• Proteste e procure os órgãos de defesa do consumidor: se o seu CPF foi negativado por causa de alguma fraude ou de alguma cobrança indevida de uma empresa, é possível contestá-la. Procure a empresa que reclamou a dívida, o Procon do seu estado e, se for o caso, entre na Justiça pedindo a regularização do seu cadastro e uma indenização por danos morais

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“Existem taxas diferentes no mercado, com índices de correção diferentes. A gente consegue orientar o cliente que, dentro do prazo e das expectativas dele, aquele é o melhor negócio”, explica Roberta Oka, especialista em financiamentos da Loft Cred. 

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