As Sociedades de Crédito Imobiliário permitiram a expansão do mercado imobiliário graças a seu papel central nos financiamentos no país a partir da década de 1960, mas mudaram bastante de cara com o tempo. Hoje, elas repassam recursos para financiar programas habitacionais importantes como o antigo Minha Casa Minha Vida.
Neste artigo, a gente te explica o que é uma Sociedade de Crédito Imobiliário, como ela funciona e quais são as formas práticas de financiar com o suporte dela. E também te ajuda a desfazer algumas confusões – como a relação com cooperativas de crédito.
O que é sociedade de crédito imobiliário
A Sociedade de Crédito Imobiliário (SCI) é um tipo de instituição financeira especializada no financiamento habitacional e imobiliário. Basicamente, ela tem duas funções principais: captar recursos e fornecer esses recursos a pessoas, em forma de crédito, para viabilizar a construção ou compra do imóvel próprio. As SCI existem no Brasil há décadas, constituídas como sociedades anônimas e supervisionadas pelo Banco Central.
As Sociedades de Crédito Imobiliário atuam em áreas como:
- construção de habitações,
- abertura de crédito para compra/construção de casa própria e
- financiamento de capital de giro a empresas incorporadoras, produtoras e distribuidoras de material de construção.
Com os recursos levantados pelas SCI, o mercado imobiliário se desenvolveu nos anos 1960, e taxas de juros dos financiamentos apoiados por ela foram mais e mais subsidiadas com recursos federais. Foi com as Sociedades de Crédito Imobiliário que um número cada vez maior de pessoas conseguiu acesso a casa própria, graças ao acúmulo de recursos que permitiu um aumento nos prazos de financiamento – que hoje chegam a até 30 anos.
Com o passar dos anos, na década de 1980 as SCI viraram repassadoras de recursos do Sistema Financeiro de Habitação (SFH) – o sistema de financiamento habitacional regulado pelo governo que populariza a modalidade. Com isso, elas passaram a ter uma atuação mais limitada e focada, viabilizando operações específicas como o programa Minha Casa Minha Vida.
Como funciona o crédito imobiliário pelas SCI?
Algumas das principais formas de captação de cada sociedade de crédito para viabilizar financiamentos imobiliários incluem recursos do FGTS, cadernetas de poupança, letras hipotecárias, depósitos interfinanceiros, repasses de financiamento de fundos nacionais e subsídios obtidos junto ao BNDES. Esses recursos, como a gente viu, são redirecionados para uso em programas habitacionais populares.
Na prática, a forma principal de como funciona o crédito imobiliário ao usar uma Sociedade de Crédito Imobiliário hoje em dia é através de programas habitacionais. Desde a década de 1980 essa função já é exercida indiretamente, sendo suplantada pelos bancos múltiplos – como os famosos “bancões” que a gente conhece.
Cada sociedade de crédito opera na área que a instituição tem autorização, sob regras e normas específicas. Para o antigo Minha Casa Minha Vida e o atual Casa Verde e Amarela, por exemplo, você utiliza crédito que foi levantado pelas SCI, mas faz a intermediação com a construtora/incorporadora ou diretamente com a Caixa Econômica Federal.
Agora que a gente entendeu como funciona o crédito imobiliário com apoio das Sociedades de Crédito Imobiliário, vale a pena ver na figura abaixo algumas formas de como se captam recursos para financiamentos imobiliários.
Sociedade de crédito e financiamento imobiliário: tem como fazer por ela?
Quando o assunto é sociedade de crédito e financiamento, é bom relembrar: se você vai financiar pelo SFH, uma Sociedade de Crédito Imobiliário simplesmente está fazendo o repasse dos recursos. É diferente, por exemplo, de uma cooperativa de crédito – uma instituição financeira formada por uma associação de pessoas para prestar serviços financeiros exclusivamente a seus associados.
Embora dos anos 1960 até os anos 1980 as Sociedades de Crédito Imobiliário tenham sido as principais responsáveis pelo crescimento do financiamento habitacional no país, hoje em dia a concessão de financiamentos é feita pelos grandes bancos e instituições de crédito – como Caixa, Banco do Brasil, Santander, Itaú e Bradesco. E os repasses das SCI vão principalmente para uso de financiamentos em bancos públicos, em especial a Caixa.
Ah, e já que a gente estava falando da relação entre sociedade de crédito e financiamento, aqui a gente te esclarece algumas dúvidas para começar a planejar seu financiamento imobiliário.
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