O home equity está se tornando popular no Brasil. Trata-se de um tipo de empréstimo em que o imóvel serve como garantia até que a dívida seja quitada. Em troca, as instituições financeiras conseguem oferecer taxas mais atrativas e empréstimos em valores maiores.
A modalidade de crédito é bastante comum nos Estados Unidos, mas no Brasil ainda está se tornando uma tendência. Segundo a ABECIP (Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança), o valor das concessões no território nacional cresceu mais de 80% nos últimos quatro anos e movimenta em torno de US$ 14 bilhões por ano – nos EUA, o valor está na casa dos trilhões de dólares.
O Banco Central brasileiro estuda medidas para tornar o home equity ainda mais popular, especialmente entre pessoas físicas. No final de 2021, o presidente do BC, Roberto Campos Neto, comentou que acredita que esse tipo de empréstimo é capaz de liberar R$500 bilhões para a economia.
O que é home equity?
O termo home equity significa “imóvel em garantia” e, na prática, se trata de uma modalidade de crédito em que uma pessoa física ou jurídica, ao solicitar um empréstimo à uma instituição financeira, oferece o próprio imóvel como garantia de pagamento até a dívida ser quitada.
Isso acontece em regime de alienação fiduciária, ou seja, o imóvel é transferido para o credor até a dívida ser paga por completo, mas o devedor mantém a posse da propriedade durante todo o processo.
Para os credores, ter o imóvel como garantia de pagamento é uma modalidade vantajosa, pois permite rápida ação em caso de inadimplência, conforme previsto no contrato. Com isso, as instituições financeiras conseguem liberar crédito em valores elevados (muitas fintechs oferecem o empréstimo a partir de R$ 50 mil), e prazo longo para pagamento (até 240 meses, geralmente).
Como funciona o home equity?
O crédito com garantia de imovel ou home equity funciona de maneira bastante simples. Uma pessoa ou uma empresa aceita ceder um imóvel (de preferência quitado) e em seu nome para o banco até o pagamento do valor do empréstimo ser finalizado.
O banco, então, se torna o proprietário do imóvel, e é feita a transferência da titularidade em regime de alienação fiduciária. Assim que a dívida é quitada, o devedor volta a ter posse da propriedade.
Importante ficar claro que todo esse trâmite acontece judicialmente, ou seja, não é necessário que o devedor desocupe ou venda o seu imóvel para o credor.
Os documentos necessários para conseguir o crédito são:
- IPTU e matrícula do imóvel;
- Laudo de avaliação do imóvel.
A partir dessas informações, o banco irá analisar e decretar qual o valor real do bem – e com isso, designar uma oferta de crédito que pode chegar a 60% do valor do imóvel.
Home equity x Hipoteca
É comum confundir o home equity com a hipoteca, já que ambos são formas de empréstimo em que o imóvel é dado como garantia.
No caso da hipoteca, o imóvel não muda de titularidade e continua no nome do devedor, diferentemente do que acontece no home equity que o imóvel vai para o nome do banco ou da fintech que está concedendo o crédito enquanto a dívida não foi quitada. Por essa razão, o home equity tem um risco menor e se torna uma alternativa mais atrativa para os bancos que, em troca, liberam valores mais elevados e juros mais baixos.
Como fazer home equity?
O home equity é uma opção que atende diferentes perfis, seja pessoa física ou uma empresa que possua um imóvel comercial ou residencial.
Uma das poucas exigências que algumas instituições possuem é que o imóvel oferecido como garantia esteja quitado, mas já existem algumas fintechs que aceitam imóveis que ainda estão sendo financiados.
O home equity é bastante associado ao financiamento imobiliário, mas a verdade é que o empréstimo com garantia de imóvel pode ser usado para várias finalidades: quitação de dívidas, viagens, reformas, começar um novo negócio, investir nos estudos, etc. Na contratação, sequer é necessário especificar para que o dinheiro será usado.
Qual o melhor banco para home equity?
Várias instituições financeiras passaram a oferecer o home equity para seus clientes. Seja um banco tradicional ou uma fintech, é importante se atentar ao valor dos juros – que costumam girar em torno de 20% ao ano.
A seguir, explicamos o processo de home equity em 4 instituições financeiras:
Home equity na CrediHome by Loft
A CrediHome é uma plataforma digital que compara de maneira automática diferentes instituições para ajudar o usuário a encontrar as melhores condições de pagamento. É possível simular um empréstimo com garantia de imóvel pelo site.
Com a CrediHome é possível conseguir o empréstimo tanto usando a tabela price (parcela do saldo devedor começa menor e vai aumentando) como SAC (valor a ser pago no começo é maior do que no final). O devedor pode quitar a dívida em até 20 anos.
Home equity na Caixa Econômica
O modelo de crédito com garantia de imóvel da Caixa Econômica é chamado de “Real Fácil CAIXA”. O valor é disponibilizado em 4 modalidades: TR, IPCA, Poupança e Taxa Fixa. Para conseguir o crédito é necessário realizar alguns passos básicos:
- Fazer a simulação do valor do imóvel x empréstimo preterido;
- Apresentar a documentação (comprovante de renda, documento de identificação e matrícula do imóvel);
- Análise de engenharia da própria Caixa;
- Assinatura do contrato.
Home equity no banco Itaú Unibanco
O Itaú oferece o empréstimo de até 60% no valor do imóvel, taxa fixa e prazo de até 20 anos para quitar a dívida. O banco também utiliza os dois modelos de amortização (Tabela Price e SAC) para o cliente escolher a que melhor combina com o próprio bolso.
A taxa de juros fica em torno de 24,6% ao ano (cerca de 1,85% ao mês).
Home equity no Banco Inter
O Banco Inter oferece home equity com juros a partir de 0,90% a.m. + IPCA. A fintech libera empréstimos de até 50% do valor do imóvel e a partir de R$ 50 mil.
Assim como outros bancos, o Inter disponibiliza ambos os sistemas de amortização, porém, quem optar pela Tabela Price tem de 120 a 180 meses para quitar a dívida, e, no SAC, 240 meses.
Independente da escolha da instituição financeira, é importante se planejar bem financeiramente para conseguir quitar as parcelas e não se endividar e correr o risco de perder o imóvel.
Por essa razão, é fundamental comparar as diferentes instituições, as taxas de juros e também um prazo adequado para conseguir quitar o seu empréstimo sem dores de cabeça.
Para quem deseja comprar um apartamento usando crédito de home equity, a Loft conta com diferentes oportunidades.
