Qual é a renda mínima para conseguir financiar um imóvel?

Antes de dar o primeiro passo e negociar seu crédito com qualquer banco, é preciso entender qual é a renda mínima necessária para financiar o imóvel que você deseja comprar. Afinal, você vai passar por uma análise muito criteriosa, e não adianta mesmo dar um passo maior que a perna quando falamos em uma dívida de longo prazo. 

Por isso, vamos neste artigo responder essa pergunta-chave, mostrar como funciona um financiamento imobiliário e por que é preciso ter uma renda mínima para contratá-lo. Vamos também indicar como você pode conseguir o crédito que deseja aumentando sua renda familiar. 

Afinal, qual é a renda mínima para financiar um imóvel?

A renda mínima para financiar um imóvel vai depender principalmente do valor da parcela calculada para cada operação de crédito. Por isso, a resposta para essa pergunta depende de uma série de características do financiamento. Entre eles:

• Total financiado
• Número de parcelas
• Juros e taxas incluídas em cada parcela

O banco só vai aceitar financiar seu apartamento se a sua renda líquida não for comprometida em mais de 30% pela maior parcela da operação. Costuma ser a primeira para quem financia dentro do Sistema de Amortização Constante (SAC), no qual as prestações diminuem progressivamente ao longo do prazo de pagamento. 

Como saber se tenho a renda mínima para financiar um apartamento?

A melhor forma de saber se você tem a renda mínima para financiar o apartamento que quer é fazendo uma simulação. Em geral, esse cálculo pode ser feito no site do seu banco, mas você pode recorrer também ao simulador gratuito da Loft/ Financiamento Imobiliário. 

Ao fazer esses cálculos, pode ser que você descubra que sua renda é suficiente. Perfeito: você está pronto para pedir uma análise de crédito. Mas é possível que seus ganhos mensais sejam insuficientes. Nesse caso, você pode se enquadrar na renda mínima com alguns ajustes na simulação, como aumentando o prazo de pagamento. 

Imagine que você quer saber qual a renda para financiar um imóvel de 300 mil. Se você pretende pagar apenas 20% desse valor como entrada (R$ 60 mil), o simulador da Loft/ Financiamento Imobiliário (antigo Loft Cred) indica que você precisa ter renda de pelo menos R$ 6,7 mil mensais para conseguir pagar pela operação ao longo de 30 anos. Nesse caso, a primeira parcela de R$ 2.077,65 representaria cerca de 30% da renda declarada. A última seria de R$ 695,38. 

Se você perceber nas simulações que não alcança a renda mínima, pode ainda recorrer a algumas estratégias, como compor a sua renda com mais alguém da sua família, ou simplesmente juntar mais dinheiro para reduzir o total financiado. Em último caso, pode escolher outro imóvel, mais compatível com o seu poder de compra. Ainda neste artigo, vamos dar mais detalhes sobre algumas soluções.  

Como funciona o financiamento imobiliário?

Um financiamento imobiliário funciona como uma operação de crédito na qual o banco paga por uma parte do bem que você quer comprar, em troca de receber esse valor de volta parcelado e acrescido de juros. Por isso, é importante que esse banco tenha segurança de que o comprador vai ter meios de pagar a dívida – e aí entra a exigência por uma renda mínima, comprovada por documentos. 

É na etapa de análise de crédito que as instituições financeiras analisam se seus ganhos mensais vão ser suficientes para comportar as prestações. Nessa etapa, o banco também avalia o seu CPF: verifica se você está com o nome sujo, se integra listas de restrições internas do próprio banco e se manteve um bom histórico de pagamentos até aquele momento (através do score de crédito).

Se tudo der certo e o banco entender que você tem boas chances de honrar a dívida imobiliária, você vai prosseguir para as seguintes etapas:

• Avaliação do imóvel: uma empresa de engenharia vai até a propriedade e verifica se ela está em boas condições para servir como garantia para o banco. Vai também emitir um laudo com o valor estimado para aquele apartamento ou casa.
• Análise jurídica: o banco vai olhar uma longa lista de documentação (e alguns formulários) para entender se há alguma pendência no nome do comprador, do vendedor e, principalmente, na matrícula do imóvel.
• Assinatura do contrato: todas as partes se reúnem para finalmente assinar o contrato.
• Registro do contrato no cartório: depois de firmado por todas as partes, o documento precisa ser registrado no Cartório de Registro de Imóveis competente.
• Liberação dos recursos: feito e comprovado o registro do contrato em cartório, o banco libera os recursos financiados para o vendedor do imóvel. 

Qual a renda mínima para financiar um imóvel pela Caixa?

A renda mínima para financiar um imóvel pela Caixa também não é fixa: depende das características da operação de crédito pretendida por você. O importante, como já mencionamos, é saber que a renda familiar de todos os compradores não pode ser comprometida em mais de 30% pelo valor das prestações. 

A Caixa também costuma aceitar financiamentos de profissionais autônomos e microempreendedores – não é preciso ser um trabalhador CLT para receber o aval do banco. O mais importante, nesse caso, é reunir meios de comprovar a sua renda, como extratos bancários, declarações à Receita Federal e outros documentos. Veja como comprovar sua renda sem salário fixo neste artigo. 

Como aumentar a minha renda para financiar um apartamento?

Você pode tornar viável um financiamento que inicialmente não caberia na sua renda mensal através de algumas estratégias. Nem sempre você precisa “aumentar a sua renda” – é só reduzir quanto você precisa financiar junto ao banco. Vejamos a seguir:

Compondo a renda com familiares a cônjuges 

O banco leva em conta sempre a sua renda familiar como um todo, e não a renda de apenas um comprador. Por isso, ao chamar seus pais ou cônjuge para participar do financiamento, os vencimentos de vocês serão somados pelo banco. A Caixa aceita até composição de renda entre amigos. 

Isso pode fazer com que as parcelas caibam mais confortavelmente dentro dessa renda somada. Mas cuidado: todos que entrarem na composição de renda precisam estar comprometidos com o pagamento das prestações. E serão considerados proprietários do imóvel quando ele for quitado. 

Aumentando o valor da entrada

Você pode também puxar o freio e, antes de financiar o imóvel, juntar dinheiro suficiente para dar uma entrada maior. Dessa forma, reduz o valor que precisa ser financiado junto ao banco, e pode diminuir as prestações estimadas. 

Normalmente, os bancos aceitam financiar até 80% ou 90% do valor de imóveis residenciais. Levando esse valor para 50%, por exemplo, você torna sua operação de crédito mais barata. Você pode usar o saldo do seu FGTS para compor o valor da entrada, reduzindo o percentual que o banco vai precisar fornecer para a compra. 

Procurando juros menores

É sempre importante comparar as linhas de crédito disponíveis no mercado. Pode ser que o banco com o qual você tem uma conta corrente não ofereça as condições ideais para o seu perfil, e que você encontre juros e taxas menores na concorrência. Como essa “pesquisa de mercado” pode ser trabalhosa, vale a pena entrar em contato com uma assessoria de crédito como a Loft/ Financiamento Imobiliário, que oferece esse tipo de orientação gratuitamente. 

Como fazer a composição renda para o financiamento imobiliário?

Para fazer a composição de renda para o financiamento imobiliário, é preciso procurar o banco e verificar quais são as suas regras para composição de renda na operação (se só aceita cônjuges e parentes, quantas pessoas podem se juntar e outros detalhes). 

Esse mesmo banco vai então submeter todos os compradores a uma análise de crédito individual, já que um deles pode ter restrições cadastrais ou o nome sujo em órgãos de proteção de crédito. 

Se os compradores forem aprovados, a regra é que a renda mensal deles somada (e devidamente comprovada por holerites, declarações de Imposto de Renda ou extratos bancários) não tenha comprometimento maior que 30% com as prestações. 

Tome cuidado com a idade dos seus parceiros: se algum deles for mais velho, pode limitar o prazo de pagamento aprovado para você. A regra atual é que esse prazo somado à idade do comprador mais velho não ultrapasse 80 anos e seis meses. 

Facilite seu financiamento de imóvel com o apoio de especialistas 

Quando você procura um banco para financiar, é comum que surjam dúvidas sobre a renda mínima necessária e muitas outras questões. Por isso, o ideal é que você possa contar com especialistas ao longo do processo. A equipe da Loft/ Financiamento Imobiliário dá esse tipo de suporte personalizado – e sem qualquer custo adicional. 

Antes de qualquer coisa, você pode simular o seu financiamento e conhecer melhor o seu poder de compra. Depois, nossa equipe vai entrar em contato com você para conhecer melhor o seu perfil, verificar a proposta dos bancos parceiros e identificar quem tem a melhor oferta de crédito para a sua realidade. Nessa equação, não entram só os juros: é preciso observar taxas, prazos, seguros obrigatórios e outros.

Depois que você escolhe a linha de crédito de sua preferência, a Loft/ Financiamento Imobiliário cuida de todas as etapas do seu financiamento. Da análise de crédito até o registro do contrato em cartório, passando pelo envio de documentos ao banco e preenchimento de formulários, nosso time está pronto para facilitar a compra da sua nova casa. 

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