O que é o Sistema de Amortização SAC e como funciona

Começar pagando mais, mas ter uma economia ao final do financiamento ou ter parcelas fixas e pagar mais juros? Essa é uma pergunta básica quando se analisa o Sistema de Amortização Constante (SAC) e os seus principais concorrentes, como a Tabela Price. Entender como esse sistema funciona e adequar ao seu momento de vida e seu planejamento financeiro é uma decisão importante que vai influenciar todo o seu financiamento imobiliário.

O que é Sistema de Amortização Constante?

O sistema SAC é um sistema de amortização de empréstimo onde, como o próprio nome diz, o valor abatido do total financiado é o mesmo em todas as parcelas. Isso quer dizer que todos os meses o cliente irá reduzir o saldo devedor de forma proporcional. Por esse motivo as parcelas começam maiores e vão reduzindo ao longo do tempo até o término do contrato.

Isso acontece porque o valor da parcela do financiamento é formada pelo valor amortizado mais os juros sobre o restante do valor financiado. Como no sistema SAC o valor amortizado é fixo, com o tempo o valor sobre o qual os juros incidem vai diminuindo, o que leva à redução da parcela. Na comparação com outros sistemas, isso gera parcelas iniciais mais altas, normalmente e num momento em que quem faz o financiamento costuma ter outros custos significativos.

“A principal desvantagem é a de que o devedor inicia um financiamento com uma parcela em média 30% maior do que o da Tabela Price, por exemplo. E geralmente esse é um momento em que o cliente pode estar com um orçamento apertado, já que existem diversos gastos no momento da aquisição, como taxas de cartório, ITBI (ou ITIV, a depender da sua região), parcela do sinal, mudança, obras e decoração”, destaca Paulo.

Amortização SAC vale a pena?

Além das características do SAC e dos outros sistemas disponíveis, a decisão passa por uma análise da situação financeira de cada cliente e até por fatores externos, como outras oportunidades de investimento. “É uma escolha muito particular e pessoal pois, como o financiamento de imóvel tem taxas baixas, existe um custo de oportunidade que o tomador do crédito poderia estar empregando em outras coisas com maior retorno, como investimentos financeiros ou empresariais”, afirma Paulo.

Além desses fatores, existem questões bem pessoais que também influenciam a decisão. Paulo explica que “do ponto de vista, digamos, psicológico, pensando naqueles clientes mais conservadores e que gostam de ter o imóvel 100% quitado logo, o SAC propicia isso de forma mais rápida, então esse tipo de cliente deve preferir esse sistema”.

Diferenças entre sistema de amortização SAC e Tabela Price

Sistema SAC

Enquanto o SAC faz o cliente pagar menos no final, mas exige uma disponibilidade de capital mais alta no início do processo, a Tabela Price, sua principal concorrente, oferece parcelas fixas do começo ao fim. Essa característica também pode ajudar a conseguir um valor financiado maior.

Tabela Price

“A Tabela Price é mais indicada para quem quer ter uma parcela inicial menor, para não comprometer tanto o orçamento doméstico. Isso também é uma maneira de conseguir aprovar um valor de financiamento maior, pois os bancos avaliam a capacidade de pagamento da parcela. Por ela ser menor que a SAC, um cliente pode ter uma aprovação de crédito maior na Price”, destaca Paulo.

Benefícios dos sistemas de amortização

Por mais importante que seja a escolha do sistema de amortização, existem outros fatores que exercem alto impacto no financiamento. “Para além da opção entre SAC ou Price, eu diria que o principal ponto de atenção para o cliente são as demais condições do contrato, como taxa de juros, tarifas, seguro obrigatório e, principalmente, o índice de correção”, destaca Paulo, que ainda faz um alerta. “Recentemente, surgiram algumas linhas no mercado em que a correção se dá por indicadores que são imprevisíveis, como o IPCA e a Poupança. Elas podem fazer com que o saldo devedor e, consequentemente, a parcela aumentem muito ao longo do tempo”.

Parcelas fixas ou decrescentes, taxa de juros, valor total a ser pago, índice de correção e até perfil psicológico: são muitos fatores a serem considerados antes de escolher o sistema de amortização. Por isso é importante buscar informações e entender qual delas melhor se encaixa no seu momento de vida para acertar na decisão.

Colaboração de Michele Louvores