Ter o nome limpo recentemente atrapalha o financiamento de imóvel?

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06 de agosto de 2021

Autor Time Loft
Atualizado: 28 de junho de 2022 7 min de leitura
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Você finalmente conseguiu regularizar suas dívidas antigas e está prestes a procurar um banco para tentar comprar uma casa nova. Nossa sugestão é ir com calma: ter o nome limpo recentemente ainda pode atrapalhar o financiamento do seu imóvel. 

Afinal, quanto tempo depois de limpar o nome você consegue um financiamento? 

Neste artigo, vamos explicar por que dívidas já “resolvidas” ainda podem atrasar a sua vida e que critérios o banco leva em conta na hora de dar o sinal verde para emprestar dinheiro. 

Por que o nome limpo recentemente atrapalha o financiamento de imóvel?

Como já mencionamos, ter o nome limpo recentemente ainda atrapalha o financiamento de imóvel. Embora seja ótimo que você tenha conseguido renegociar ou quitar uma dívida antiga que vinha causando problemas, ela ainda deve se refletir no seu histórico de pagamentos. E  o banco leva em conta esse histórico na hora de fazer a análise de crédito e decidir se pode confiar em você (ou não) para receber o crédito pedido.

Nesse caso, embora você esteja com o CPF limpo, provavelmente ainda terá reflexos da sua dívida atrasada em seu score de crédito. Essa é uma pontuação, que varia de 0 a 1.000, registrada em um banco de dados por entidades de proteção ao crédito, como SPC, Serasa e Boa Vista. Quanto mais próximo de 1.000, mais bem visto você será pelos bancos, que têm acesso a essas informações. 

Essa pontuação é atribuída por cada entidade e influenciada por seus hábitos de pagamento. Se paga prestações e contas em dia (incluindo as de serviços básicos, como água e luz), você não deve ter grandes problemas. Mas se costuma atrasá-las, você deve ser prejudicado. Infelizmente, não é possível subir seu score de forma instantânea logo após a renegociação ou pagamento de uma dívida que se arrastou por anos. 

Outra dificuldade encontrada pelos que acabaram de limpar o nome são as listas de restrição interna, que são montadas pelos próprios bancos com base em dados do Banco Central (através do Sistema de Informações de Créditos). Assim, dívidas renegociadas ou atrasadas ficam lá registradas, ainda que você tenha “se livrado” delas há pouco tempo. 

Além de tudo isso, existe um problema estrutural, digamos. Se você se endividou porque sua renda é insuficiente para arcar com seus gastos mensais, é possível que o banco observe esse problema e não aceite oferecer crédito para você. Vale ressaltar que a renda do comprador do imóvel não pode estar comprometida em mais de 30% com as parcelas do financiamento. 

Limpei meu nome, posso financiar um imóvel?

Teoricamente, se você limpou seu nome, você pode sim financiar um imóvel. Tudo vai depender do entendimento do banco e do impacto dessa dívida atrasada no seu score de crédito. Caso o banco negue o financiamento, você pode trabalhar a médio prazo para melhorar a sua reputação enquanto pagador e voltar a pedir crédito. Tente, por exemplo:

  • Planejar e organizar suas finanças pessoais, para não acumular dívidas;
  • Evitar o parcelamento de compras no cartão de crédito;
  • Incluir contas mensais no débito automático, para nunca esquecer de pagá-las;
  • Evitar o cheque especial, automaticamente debitado pelo banco quando você entra “no vermelho”.

Há casos ainda em que a dívida que “sujou” seu CPF foi fruto de algum erro e você contestou-a com sucesso, seja na Justiça ou fora dela. Nesses casos, é mais provável que o banco entenda que o seu nome estava comprometido por causa de um mal entendido, já esclarecido. 

Por que seu score de crédito não sobre imediatamente com o nome limpo? Vídeo do Serasa responde 

Quanto tempo depois de limpar o nome posso financiar?

Depois de limpar o seu nome, não há tempo mínimo para que você possa financiar. Tudo depende da avaliação do banco e do impacto dessa dívida sobre seu score de crédito. A única regra clara sobre tudo isso, segundo o Código de Defesa do Consumidor, é que em até cinco dias úteis da regularização da dívida, as entidades responsáveis pelos cadastros de inadimplentes precisam excluir seu nome desses registros. 

Mas, como já vimos, essa pendência regularizada se reflete por mais tempo no score de crédito, e ela pode ainda aparecer nos registros do Banco Central que servem de base para as listas de restrição internas dos bancos. 

Essas listas também são um problema para quem tem dívida caducada - ou seja, uma dívida que já venceu o prazo legal e não consta mais nos cadastros do Serasa ou do SPC, mas ainda assim pode ser identificada pelo banco. 

Para transferir financiamento, precisa ter nome limpo?

Se você quer transferir seu financiamento para um outro banco, precisa sim ter o nome limpo. A portabilidade de crédito é a migração da sua dívida imobiliária de um banco para outro banco, que normalmente oferece juros menores para o cliente. Mas, para recorrer a ela, esse segundo banco precisa aprovar o seu crédito. Ou seja: precisa avaliar seus dados e se sentir seguro de que você não vai cair na inadimplência. 

E para tomar essa decisão, o banco vai conferir se existem dívidas ligadas ao seu CPF. Por isso, é improvável que você consiga fazer um processo de portabilidade bem-sucedido se não tiver o nome limpo. 

Limpei meu nome, posso fazer um novo pedido de financiamento na Caixa?

Você pode fazer um novo pedido de financiamento na Caixa logo depois de limpar seu nome. Não existe um prazo de “quarentena” entre livrar-se de uma dívida atrasada e solicitar um financiamento ao banco.

De acordo com Felipe Soares, que atua na equipe dedicada a financiamentos imobiliários dentro da Loft, ainda que a Caixa já tenha negado seu financiamento antes, é possível tentar de novo mensalmente, e checar se o banco passou a aceitar o seu pedido. “Claro que vale a pena entender o motivo da negativa e solucioná-lo, seja por renda ou por irregularidades”, ressalta Felipe. 

Com a Loft, você tem ajuda gratuita para financiar sem sustos

Conseguir um financiamento parece uma tarefa muito complicada, principalmente se você já teve problemas para pagar dívidas. Mas saiba que você pode contar com uma equipe da Loft só para te ajudar nessa missão - sem nenhum custo extra

Comprando um imóvel com a Loft, além de receber assistência completa e personalizada para escolher e comprar seu imóvel, você terá à disposição um time de especialistas que analisa as condições oferecidas pelos principais bancos brasileiros. Diante dessas informações, essa equipe ajuda você a escolher a melhor proposta para o seu perfil. 

Mas não é só: nossos especialistas também cuidam de toda a burocracia necessária para que você consiga financiar. Do envio de documentos e preenchimento de formulários pedidos pelo banco até o registro do contrato no Cartório de Registro de Imóveis. 

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