Qual a diferença entre seguro fiança e caução?

Alugar um imóvel pode ser um processo complicado, especialmente quando se trata de garantir que tanto locador quanto locatário estejam protegidos. Das garantias existentes, algumas geram dúvidas, tais como qual a diferença entre seguro fiança e caução?

Afinal, estas são duas das garantias mais comuns no mercado imobiliário e cada uma tem suas particularidades, vantagens e desvantagens. Por conta disso, entender suas diferenças é importante para tomar uma decisão informada que atenda às suas necessidades.

Preparamos este conteúdo para explicar qual a diferença entre seguro fiança e caução, além de falar um pouco mais sobre essas duas garantias, como funcionam e qual pode ser a melhor opção para você. Acompanhe.

Qual a diferença entre seguro fiança e caução?

Entenda um pouco sobre cada um:

Seguro fiança

Também conhecido como seguro aluguel, o seguro fiança é uma modalidade de garantia locatícia oferecida por seguradoras. Nela, o locatário contrata uma apólice que cobre eventuais inadimplências no pagamento do aluguel.

O seguro fiança pode incluir, além do aluguel, outras despesas como condomínio, IPTU, água, luz e possíveis danos ao imóvel.

Esse tipo de garantia tem as seguintes vantagens para o locatário:

• Praticidade, pois elimina a necessidade de fiadores ou depósito caução.
• Pode abranger diversas outras despesas além do aluguel, inclusive consertos emergenciais.
• A aprovação é geralmente mais rápida que a verificação de um fiador.
• Seu valor pode ser parcelado, normalmente, em até 12 vezes.

Possui também as seguintes desvantagens:

• O valor do seguro pode ser elevado, dependendo do perfil do locatário e do valor do aluguel.
• O seguro precisa de renovação periódica, gerando custos adicionais.
• Requer uma análise de crédito do locatário.
• O locatário não recebe o valor pago do seguro de volta.

Caução

A caução é outra forma de garantia que se utiliza muito no mercado de aluguel, principalmente em contratos diretos com o proprietário.

Trata-se de um depósito feito pelo locatário em uma conta bancária conjunta com o locador, geralmente equivalente a três meses de aluguel, no máximo.

Devolve-se esse valor ao final do contrato, corrigido conforme a poupança, desde que não haja pendências ou danos ao imóvel.

A caução tem as seguintes vantagens:

• O valor depositado é devolvido com correção monetária ao final do contrato.
• Não envolve a participação de terceiros, como seguradoras ou fiadores.
• Não há pagamento de taxas.
• Pode ser mais acessível para locatários que não possuem um perfil ideal para o seguro fiança.

Pode ter também algumas desvantagens, como:

• Requer um depósito inicial significativo, muitas vezes em dinheiro.
• Cobre apenas até o valor depositado, o que pode ser insuficiente em caso de maiores prejuízos.
• Às vezes, o proprietário precisa recorrer a processos judiciais para ter acesso ao valor depositado.

Dessa forma, podemos considerar ambas as opções como formas de garantia locatícia muito diferentes.

A principal diferença entre seguro fiança e caução é que o seguro fiança se paga a uma seguradora, que fica com a quantia. Enquanto o caução se deposita em uma conta conjunta e o dinheiro volta para o locatário no final do contrato.

O que é melhor: caução ou seguro fiança?

Ambas as garantias têm vantagens e desvantagens. Sendo assim, a escolha sobre o que é melhor depende de diversos fatores. Algumas delas são:

• Capacidade financeira do locatário.
• Disposição para imobilizar capital.
• Necessidade de coberturas adicionais.

Sendo assim, para quem prefere evitar o depósito inicial elevado, o seguro fiança pode ser a melhor opção. Porém, àqueles que podem arcar com o depósito e preferem a simplicidade, a caução pode ser mais vantajosa.

Pode cobrar seguro fiança e caução?

Não é permitido exigir mais de uma modalidade de garantia em um contrato de aluguel. Ou seja, o locador deve optar por uma das garantias existentes no mercado.

Por conta disso, esta pode ser considerada uma prática abusiva, podendo-se contestá-la judicialmente.

Quais são os outros tipos de garantia locatícia?

Existem várias opções de garantia previstas pela Lei do Inquilinato (Lei 8.245/91), cada uma com suas particularidades. Nós já falamos do seguro fiança e do caução, confira os demais:

Fiador

O fiador é uma pessoa que se responsabiliza pelo cumprimento das obrigações contratuais do locatário, assumindo a responsabilidade em caso de inadimplência.

Este tipo de garantia é bastante comum, por mais que seja um processo mais lento. No entanto, exige que o fiador tenha uma situação financeira sólida e um imóvel, preferencialmente na mesma localidade do aluguel.

Suas principais vantagens:

• Não há necessidade de desembolsar valores adicionais, como em outras garantias.
• O fiador responde com seu patrimônio em caso de inadimplência.

Desvantagens:

• Nem todos os locatários têm alguém que possa assumir essa responsabilidade;
• A análise de crédito e o envio da documentação do fiador podem ser demorados.

Título de capitalização

O título de capitalização é uma modalidade de garantia em que o locatário compra um título e o valor serve como garantia ao locador.

Ao final do contrato, o locatário fica com o dinheiro do título corrigido, desde que não haja pendências.

Tem como vantagens:

• O locatário pode resgatar o valor investido ao final do contrato.
• Facilita o processo para quem não tem fiador.

Também tem as seguintes desvantagens:

• O valor do título pode ser alto, dependendo do valor do aluguel.
• Os títulos de capitalização geralmente têm um rendimento inferior a outras formas de investimento.

Cessão fiduciária de quotas de fundo de investimento

A cessão fiduciária é uma garantia não muito utilizada, em que o locatário cede ao locador a propriedade fiduciária de cotas de fundo de investimento.

Sendo assim, em caso de inadimplência, o locador pode resgatar as cotas para cobrir o valor devido.

As vantagens desse tipo de garantia são:

• O locador tem acesso a um ativo financeiro que pode ser resgatado em caso de inadimplência.
• O locatário pode utilizar seus investimentos como garantia.

Além das seguintes desvantagens:

• Esse tipo de garantia pode ser complexa e requer um conhecimento mais aprofundado do mercado financeiro;
• Nem todos os locatários possuem cotas de fundo de investimento para ceder.

Agora que você já sabe a diferença entre seguro fiança e caução, pode tomar uma decisão mais acertada na escolha da sua garantia locatícia.

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