O que é carta de crédito imobiliário e qual seu uso?

A carta de crédito imobiliário é uma forma bastante consolidada de garantir um imóvel pagando aos poucos, como parte de um consórcio. Para quem vende o imóvel, do outro lado da negociação, também existe a vantagem de poder receber os valores da carta de crédito como um pagamento à vista. 

Nesse artigo, a gente vai mostrar melhor o que é a carta de crédito e mostrar seu uso em negociação imobiliária – para quem compra e quem vende. Também vamos te explicar o passo a passo do que fazer quando a carta é contemplada. Ah, e a gente também tira dúvidas sobre o uso da carta de crédito em um imóvel que ainda não teve financiamento quitado!

O que é carta de crédito?

Para entender o que significa uma carta de crédito, a gente parte primeiro da figura do consórcio imobiliário: uma associação de pessoas (físicas ou jurídicas) unidas para comprar imóveis de qualquer tipo – na planta ou construídos, casas ou apartamentos, residenciais ou comerciais, etc.

Essa modalidade de crédito é feita coletivamente por esses consorciados, que criam um fundo gerido por um banco ou instituição administradora credenciada junto ao Banco Central. A instituição emite, via sorteios ou lances mensais, cartas de crédito para os consorciados pagarem pelo bem que querem comprar, com o financiamento do banco credenciado.

Como funciona a carta de crédito imobiliário?

Na prática, a forma como funciona a carta de crédito imobiliário é simples: quando ela é contemplada a um determinado participante do consórcio – que já fez a devida análise de crédito -, esta pessoa recebe a autorização de financiamento, como se fosse uma espécie de “vale-compra” – usado apenas para pelo valor estabelecido e com a devida finalidade.

Este valor que a gente mostrou acima é determinado no momento que se opta pelo consórcio, com o banco/instituição administradora do consórcio gerindo o dinheiro e os sorteios mensais, mas também é corrigido. Com a carta em mãos, já se pode efetuar a compra do imóvel. E, claro, depois de adquirir o bem, o consorciado segue pagando as parcelas até o final do período estipulado.

Vantagens da carta de crédito imobiliário

A carta de crédito imobiliário tem uma série de vantagens para quem prefere a modalidade do consórcio.

Segurança patrimonial

A carta só pode ser usada pelo consorciado que a solicitar, mantendo controle total sobre a compra.

Garantia de poder de compra

Uma carta de crédito não exige pagar impostos ou taxas como uma operação de transferência tradicional entre contas.

Flexibilidade

Existem diferentes modalidades de carta de crédito pelas quais os consorciados podem optar. E também dá para escolher com bastante variedade qual o tipo de imóvel que se vai querer comprar com ela.

Pagamento “à vista”

A carta de crédito é usada de forma muito parecida com um pagamento à vista, garantindo poder de negociação para que o vendedor saiba que receberá o valor do produto já no curto prazo;

Venda

Se você desistir de esperar por sua carta de crédito ou tiver mudado de planos, pode optar por vender sua cota do consórcio – desde que encontre quem compre sob as condições que foram pactuadas com os demais membros. 

Sabendo de algumas vantagens da carta de crédito imobiliário, vamos responder a algumas perguntas importantes para quem lida com ela.

Como vender um imóvel recebendo carta de crédito

Se o seu caso é a dúvida de como vender seu imóvel recebendo carta de crédito do consorciado, pode ficar tranquilo. Como as administradoras credenciadas que gerem consórcios imobiliários têm práticas já organizadas para garantir que a carta seja como um dinheiro à vista, você vai receber a quantia diretamente da gestora, e não do consorciado.

Ou seja: assim como em outros casos de financiamento imobiliário, o que é definido entre o banco/administradora e o cliente fica entre eles, e o valor da carta em si será diretamente convertido para você. 

Também existem possibilidades para o consorciado de complementar o valor usando o FGTS, você tem margem de negociação para ver qual solução é melhor para os dois lados em questão de sinal ou parcelas, por exemplo!

Agora que a gente tem uma ideia de como é vender imóvel recebendo carta de crédito, já sabe que tem uma boa possibilidade em mãos para fazer a venda.

A carta de crédito foi contemplada. Qual imóvel dá para comprar?

Se você é um consorciado e ganhou o sorteio – ou seja, a carta de crédito foi contemplada -, o imóvel já fica bem mais próximo de virar realidade! Se ainda não foi o seu caso, existem duas formas de conseguir a contemplação: o sorteio mensal em si e a oferta de um lance. Se você tiver uma reserva que possa servir para adiantar seu pagamento à administradora, suas chances de ser contemplado ficam cada vez mais reais.

A partir do momento em que a administradora comunica que a carta de crédito foi contemplada, o imóvel já fica bem perto de poder ser comprado. Primeiro, a administradora vai te passar as orientações necessárias, além de pedir novamente sua documentação e algumas garantias de crédito e renda atualizadas antes de efetivamente entregar a carta.

Para se preparar quando for contemplado, é importante seguir especialmente algumas coisinhas:

Procure o imóvel com calma

A carta de crédito tem valor corrigido após ser contemplada – não é como se fosse dado a você um cheque de valor fixo. Trabalhar com paciência vai te permitir negociar valores melhores e escolher o imóvel com as características que realmente servem para você.

Mantenha o foco nas parcelas

Dá sempre para desistir do consórcio antes de usar a carta de crédito. Porém, depois de usar, é compromisso definitivo. Então estar preparado para pagar tudo certinho antes e depois é fundamental. Com tudo em mãos, é partir para realizar seu sonho!

Posso pagar financiamento com carta de crédito?

Como a carta de crédito traz diferentes possibilidades, uma delas que é mais procurada é: posso pagar financiamento com carta de crédito? E a resposta é sim, você pode! Quitar um financiamento imobiliário de sua titularidade é uma possibilidade excelente de abater os custos com as parcelas e os juros subsequentes.

O importante ao cogitar a possibilidade é consultar o banco no qual está a operação de financiamento. Ele vai ser parte do processo de liberação como interveniente. Dá uma olhada nos procedimentos necessários:

• Documentos do imóvel a ser quitado e certidões são entregues à administradora do consórcio;
• Com a análise dos documentos e a aprovação, o consorciado assina um contrato/escritura (junto ao representante do banco), e a administradora paga o saldo devedor do banco;
• A escritura/contrato é registrada/o no cartório de imóveis;
• A dívida e a alienação passam para a administradora de consórcios. 

Lembrando que isso só é possível se o valor da carta de crédito é igual ou maior do que o saldo devedor do financiamento!

Agora que você tem a resposta para “posso pagar financiamento com carta de crédito”, tem ainda mais possibilidades para explorar!

Optar por adquirir o imóvel próprio é sempre uma boa pedida

Quando a gente fala de crédito imobiliário, o fato é que não existe uma resposta certa para todo mundo: ela depende do seu perfil e do seu momento de vida. Pode ser consórcio, financiamento ou empréstimo para completar uma compra à vista.

Aqui na Loft, por exemplo, nossa equipe de crédito trabalha justamente para facilitar sua vida na hora de financiar os imóveis do nosso catálogo. A gente negocia a aprovação do seu crédito diretamente com os principais bancos do país, garantindo que você possa escolher a proposta mais vantajosa para o seu bolso – sem se estressar com burocracias como documentação e registro do contrato de financiamento. Tudo sem custos extras!

Do início ao fim do seu financiamento, a gente está do seu lado para garantir o melhor para você assegurar seu imóvel numa boa.