Segundo uma pesquisa da Casa do Futuro, realizada em 2021 pela Hibou (empresa especializada em pesquisa e monitoramento de mercado e consumo), 23,7% dos brasileiros buscam deixar o lar mais confortável para receber amigos e a estimativa é que esse percentual suba para 82,3% até 2031. Além disso, 27,1% das pessoas querem ter uma casa com espaço para crianças e animais. Esse sonho, no entanto, exige paciência, tempo e, claro, dinheiro. Nessa hora, o crédito para a reforma pode ser um facilitador que vai muito além de um empréstimo.
Às vezes, a reforma é mais do que um desejo: é uma demanda estrutural que não dá mais para adiar. É exatamente aí que o crédito para reforma pode ser a chave da transformação. No caso da analista comercial Inara Santos, que mora em São Bernardo do Campo, em São Paulo, a necessidade da reforma surgiu desde o momento da compra do seu apartamento. “Tem oito anos que moro lá. Eu já comprei este apartamento usado e, desde que entrei, tenho intenção de fazer uma reforma para deixá-lo diferente do que estava”, conta.
Como conseguir crédito para reforma?
Com tantas opções disponíveis, um bom começo é entender o que é necessário para solicitar um empréstimo para a reforma:
Orce
Em primeiro lugar, faça um orçamento da sua reforma. Antes mesmo de buscar uma instituição financeira para pedir o empréstimo, calcule o quanto você vai gastar com material de construção, mão de obra, equipamentos, além de tentar prever desde já uma cota para os custos emergenciais.
Avalie
Em seguida, faça as contas de quanto você pode se comprometer mensalmente para que, ao realizar o parcelamento, você consiga honrar com o compromisso no prazo acordado e se livrar de juros decorrentes de multas, que podem ter taxas variadas em cada instituição. De todo jeito, avaliar o banco que oferece os juros mais baixos é um ponto positivo para o momento de decisão da operação.
Organize
Também é necessário estar com a documentação toda em dia e organizada. De maneira geral, um empréstimo para pessoa física demanda:
- CPF
- RG
- Comprovante de renda
- Comprovante de residência
- Certidão de Casamento (se houver)
- Documentação do imóvel (certidões negativas e registro do imóvel)
- Extratos bancários dos últimos 3 meses.
Organizou tudo por aí? Então, vamos partir para a escolha do que melhor deverá atender às suas necessidades e que vai deixar você confortável para fazer os pagamentos.
Como funciona o crédito para reforma em cada banco?
Bancos públicos e privados oferecem diferentes modalidades de crédito e, em cada um deles, é possível ter condições e serviços específicos.
Caixa Econômica Federal
Oferece o Construcard, que é uma linha de crédito de financiamento para reforma feita por meio de um cartão. As parcelas costumam ter juros a partir de 2,5% por mês. O crédito pode ser usado para compra de material de construção nas lojas credenciadas, mas atualmente o produto está desativado pela instituição.
Bradesco
O crédito funciona através do Sistema Financeiro de Habitação (SFH), que é muito conhecido no Brasil. No entanto, é preciso ter atenção, porque o crédito do Bradesco é para finalizar construções e reformas que já estão pelo menos 30% concluídas.
Banco do Brasil
Oferece o BB Crédito Imobiliário, que disponibiliza até R$ 50 mil para serem investidos na reforma do imóvel. As condições de parcelamento vão até 54 vezes e a taxa é de 3,8% ao mês.
Itaú
Tem o ConstruShop Itaú, que funciona a partir da entrega de um cartão que pode ser usado em milhares de lojas de construção e decoração credenciadas. As taxas de juros vão de 3% a 6,01% ao mês.
Como escolher o crédito para reforma de imóvel
Antes de escolher a opção que melhor se adapta à sua realidade financeira e à necessidade do momento, analise o mercado. Os empréstimos disponibilizados pelas instituições financeiras variam muito e as taxas estão em constante atualização. Na dúvida, pesquise quando estiver mais perto de solicitar o crédito para reforma de cozinha ou no geral e atualize o CET de acordo com as condições oferecidas por cada uma delas.
Se você não tem muito tempo para comparar, calcular e se dedicar a cada uma das etapas desse trâmite, existe uma solução completa para quem quer crédito para reforma deixando um imóvel como garantia, o Home Equity. Diretor do Canal Digital, Novos Negócios e Home Equity da CrediHome by Loft, Caio Alfano conta que ao utilizar o serviço da startup, um consultor exclusivo acompanha o cliente durante todo o processo.
Esse consultor identifica as necessidades e condições do cliente; apresenta um comparativo de taxas por modalidade; barganha com as instituições financeiras para conseguir as melhores taxas; faz a simulação de parcelamento; organiza os documentos e finaliza todo o processo online, inclusive com a assinatura e registro, o que torna tudo mais rápido.
“O consultor barganha essa taxa, ele vai em todas as instituições e briga pelas melhores condições para o cliente. Depois de aprovar o crédito, ajudamos com toda a documentação, se a matrícula do imóvel está em ordem, fazemos o meio de campo com os bancos, ajudamos com a avaliação do imóvel, a análise jurídica e depois a gente presta o serviço para ajudar na parte de registro, que normalmente os bancos não fazem. A gente ajuda em toda essa parte, esse é nosso diferencial: a solução mais completa do mercado”, explica Caio Alfano.
Outras formas de ter crédito para reforma
Empréstimo com Garantia de Imóvel
Existe outra modalidade de crédito também considerada vantajosa para reformas: o empréstimo com garantia de imóvel. Também conhecida como CGI – Crédito com Garantia de Imóvel – ou Home Equity, essa opção possibilita ao cliente oferecer o imóvel em seu nome como garantia do pagamento das parcelas – que, neste caso, possuem maior prazo de pagamento e menores taxas de juros. Além do material de construção, o crédito pode ser utilizado para cobrir também móveis e decoração.
Empréstimo consignado ou pessoal
Há ainda os já conhecidos empréstimo consignado e empréstimo pessoal. Ambos não são específicos para reformas, mas também servem para a mesma finalidade. O empréstimo consignado é uma espécie de crédito que tem taxas de juros menores. Para contratar essa modalidade, o cliente precisa ter um emprego no regime CLT. Afinal, neste caso, a garantia é o próprio salário e a parcela é descontada pelo próprio empregador.
No caso do empréstimo pessoal, o cliente pode solicitá-lo para qualquer finalidade, sem precisar comunicar o motivo do crédito e, caso a documentação esteja toda organizada e aprovada, a quantia pode entrar na conta do solicitante no mesmo dia. A ressalva é que as taxas costumam ser maiores e os juros também.
Cartão de crédito
Outra possibilidade é o cartão de crédito. Muitas lojas de materiais de construção oferecem cartão de crédito próprio com condições e descontos especiais para compras. No entanto, esse meio de pagamento precisa ser observado com cautela, pois as taxas de juros costumam ser bem maiores do que aquelas dos créditos específicos para reformas.
Crédito para além da reforma
Dentre todas as opções disponíveis, o Home Equity foi a modalidade utilizada pela analista comercial Inara Santos, citada no início dessa reportagem, mas, para ela, os benefícios foram muito além da reforma.
Quando comprou o apartamento, há oito anos, Inara fez um financiamento pela Caixa Econômica Federal. Em fevereiro deste ano, ao procurar uma solução de crédito para realizar a reforma, ela resolveu dois problemas de uma vez: Inara pegou um crédito que contemplou não apenas o valor orçado para a obra, como também o saldo restante de seu financiamento imobiliário. A Loft absorveu o saldo devedor de suas parcelas junto à Caixa Econômica Federal, ofereceu a ela o valor para a reforma dos quatro cômodos da casa e hoje Inara paga uma única parcela sobre os dois créditos.
“Entrei em contato com a Loft, que me deu as informações que eu precisava e já foi fazendo a simulação. Eu escolhi a modalidade com garantia de imóvel. A Loft assumiu a parcela do meu financiamento e agora eu só pago um boleto tanto para o financiamento do meu apartamento quanto para o crédito. Todo o processo, até o valor ser liberado, durou três meses”, revela.
Finalmente, ela conseguiu uma maneira de deixar a casa com a sua cara e está até aplicando seus conhecimentos de Feng Shui para a decoração do apartamento. “Sou divorciada e empregada de uma empresa, e nem que eu juntasse dinheiro, conseguiria pagar a reforma. Alimentei esse sonho até o final e continuo alimentando. É uma sensação muito prazerosa realizar esse sonho, ainda mais sendo sozinha. Fui de corpo e alma pela Loft!”, conta.
O que parecia ser fora da realidade acabou se concretizando de maneira eficiente e confiável para Inara. Com o crédito para reforma, é possível realizar sonhos de transformação, trazendo boas energias e nova aparência para uma antiga morada.
Planejando a reforma
Inara já estava pesquisando os materiais e fazendo orçamentos quando, passeando pelo Instagram, foi impactada pela Loft. “Pensei que para mim não iria dar certo, porque muitas vezes você acredita na empresa e as coisas não são verídicas, mas aí fui acreditando e eles foram me dando atenção, credibilidade e passando as informações que eu precisava, e aí as coisas foram acontecendo”, relata.
Hoje, Inara está no meio da obra e quase sem tempo para conversar sobre ela, mas já se sente realizada. O orçamento realizado pela analista antes de solicitar o crédito totalizou R$ 10 mil reais, entre custos com materiais e serviços, e esse valor só coube em seu orçamento porque houve planejamento.
Além de tempo, uma reforma exige planejamento financeiro. Por isso, assim como Inara, muitas pessoas recorrem a créditos para reformas.
Se você já fez uma pesquisa sobre o assunto ou tem experiências com financiamentos em geral, já deve ter ouvido falar sobre o CET (Custo Efetivo Total), que é o valor exato de quanto você vai pagar quando fechar uma operação de crédito.
O CET, em muitos casos, é o que acaba definindo a escolha da instituição financeira onde você vai solicitar o crédito para reforma. Na hora de ir até elas, é comum se deparar com diversas modalidades de crédito, mas, em geral, alguns procedimentos são os mesmos e você pode antecipar alguns deles ao fazer o seu pedido.
Colaboração de Michele Louvores
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