O que é empréstimo FGTS e como fazer?

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O empréstimo com garantia de FGTS é uma alternativa que pode ser interessante para quem tem recursos nesse fundo. Veja como funciona

27 de dezembro de 2023

Autor Time Loft
Atualizado: 27 de dezembro de 2023 7 min de leitura
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O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) é um direito assegurado a todo trabalhador formal sob o regime CLT, ou seja, com carteira assinada. Ele é formado a partir de um desconto mensal de parte do seu salário e os recursos são mantidos em uma conta na Caixa Econômica Federal.

Conhecer esse fundo é importante porque o empréstimo com garantia de FGTS é uma possibilidade para quem deseja obter crédito. Graças a essa modalidade, você pode acessar os recursos desse fundo de maneiras que não estavam disponíveis antes.

Para entender melhor como esse processo funciona, continue a leitura e veja como usar o empréstimo baseado no FGTS!

O que é empréstimo FGTS?

O empréstimo com garantia do FGTS é uma modalidade de crédito que se baseia na antecipação de recursos do fundo de garantia. Essa é uma alternativa que se tornou disponível a partir de 2019, quando houve uma flexibilização quanto às formas de sacar o FGTS.

Inicialmente, existia apenas o saque-rescisão. Nessa modalidade, você só tinha acesso aos seus recursos do FGTS em casos específicos de demissão sem justa causa ou em comum acordo — embora ele também seja liberado em situações como aposentadoria, ocorrência de doenças graves ou compra de imóvel.

Com a criação do saque-aniversário, os trabalhadores podem retirar até 50% do valor do saldo do FGTS uma vez por ano, no mês do seu aniversário. Logo, você não acessa toda a quantia disponível no fundo, mas tem a chance de obter parte dos valores, mesmo se não atender aos critérios do saque-rescisão.

O empréstimo baseado no FGTS, portanto, tornou-se possível graças a essa nova regra. Mas essa modalidade de crédito só é aplicada a quem aderiu ao saque-aniversário, já que ele não é obrigatório, ok?

Ainda, ao escolher o saque-aniversário, você deixa de ter direito ao levantamento dos recursos na rescisão do contrato de trabalho.

Como funciona esse tipo de crédito? 

Para entender como funciona o empréstimo com garantia de FGTS, vale lembrar que ele se baseia no acesso ao saque-aniversário, ou seja, a permissão para resgatar uma parte do seu FGTS acumulado. Então a instituição financeira disponibiliza o valor correspondente ao seu saldo no ano, que você devolverá com a cobrança de juros em pagamentos feitos anualmente.

Pense, por exemplo, que você tem uma quantia disponível no seu FGTS que o permite resgatar até R$ 3,5 mil por ano. Com o empréstimo FGTS, você poderá obter um valor emprestado que, com os juros, leve ao pagamento de R$ 3,5 mil a cada ano.

Se a operação durar 7 anos, você pagará ao final R$ 24,5 mil. Porém, o valor emprestado será menor, já que incidem juros e outras taxas, certo?

Nesse caso, portanto, o seu saldo do FGTS serve como uma espécie de garantia para a operação. Assim, a instituição financeira tem a certeza de que você arcará com os valores emprestados conforme o acordo.

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Qual a diferença desse empréstimo para os outros?

Agora que você entendeu a mecânica de funcionamento do empréstimo baseado no FGTS, é mais fácil diferenciá-lo das demais linhas de crédito. O empréstimo consignado, por exemplo, se caracteriza por realizar o desconto das parcelas diretamente na fonte (salário ou benefício previdenciário).

Já o empréstimo com garantia de imóvel ou de automóvel utiliza um bem físico como garantia do pagamento. Enquanto isso, o empréstimo pessoal não possui garantias, de modo que os recursos são disponibilizados de acordo com o perfil do cliente.

Enquanto isso, o empréstimo com garantia do FGTS se baseia no saque-aniversário e não tem cobranças mensais. Em vez disso, o valor é cobrado uma vez por ano, no mês do aniversário do tomador dos recursos, quando ele pode acessar os recursos do fundo.

Nesse caso, quem faz o pagamento é a própria Caixa Econômica Federal, de modo automático. Entendeu como essa alternativa é diferente das demais linhas de crédito do mercado?

Vale a pena solicitar empréstimo com garantia do FGTS?

Ao analisar o empréstimo com garantia do FGTS, você verá que ele pode apresentar algumas vantagens interessantes. Um desses pontos positivos é a taxa de juros que costuma ser mais baixa. Afinal, há menos riscos para o credor, considerando que o pagamento ocorre automaticamente.

Outra vantagem é que ele está disponível até para quem está com o nome negativado. Essa possibilidade existe porque a liberação do valor não depende da análise de crédito, facilitando o acesso aos recursos.

Além disso, você poderá utilizar o dinheiro como for mais conveniente para seus objetivos. Essa liberdade permite que você quite dívidas ou invista em um projeto pessoal, por exemplo. Porém, também é preciso ponderar alguns pontos que podem não ser tão interessantes.

Um deles é que recorrer a esse tipo de empréstimo pode fazer com que você tenha menos segurança se for demitido sem justa causa. Lembre-se de que quem acessa o saque aniversário não tem direito a obter o saque-rescisão.

Você também terá mais dificuldade para usar o FGTS para dar entrada em um financiamento imobiliário, pois parte do saldo estará comprometida. Logo, tomar esse empréstimo pode dificultar a compra de uma casa ou apartamento. Então você deve ponderar pontos positivos e negativos para decidir se vale a pena recorrer a esse crédito.

Como solicitar esse tipo de empréstimo?

Se você decidir que o empréstimo com garantia do FGTS é adequado para você, vale a pena entender como conseguir o seu. O primeiro passo é acessar a sua conta do FGTS pelo site da Caixa ou pelo aplicativo específico.

Na página, há diferentes opções disponíveis, inclusive a que permite aderir ao saque-aniversário. Após a adesão, você estará elegível para obter um empréstimo baseado nessa modalidade de uso aos recursos.

O próximo passo é encontrar uma instituição financeira que ofereça esse tipo de crédito. Para solicitar o empréstimo, será necessário autorizar o banco ou fintech a acessar seus dados do FGTS. Depois que receber a proposta basta conferir as informações.

O valor a ser obtido depende do seu saldo do FGTS e a taxa de juros varia com cada instituição. Se você estiver de acordo com as condições, é preciso aceitar o contrato para concluir a operação. O dinheiro solicitado será depositado na sua conta e o primeiro pagamento será feito pela Caixa no próximo saque-aniversário.

Com essas informações, você descobriu o que é o empréstimo com garantia do FGTS, que está disponível para quem aderiu ao saque-aniversário desse fundo. Se isso fizer sentido para você, é possível solicitá-lo com facilidade, obtendo recursos para realizar planos diversos.

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