Alcançar o sonho da casa própria pode parecer uma meta distante para muitos brasileiros. No entanto, com o crédito imobiliário, pode-se encurtar essa jornada torná-la ainda mais viável.
Afinal, com taxas atrativas e condições flexíveis, este instrumento financeiro se apresenta como uma ponte segura entre o desejo de morar bem e a realidade do mercado imobiliário.
Quer entender sobre o crédito imobiliário e suas vantagens? Confira o conteúdo que preparamos para você!
O que é crédito imobiliário?
O crédito imobiliário, ou financiamento imobiliário, é um recurso financeiro disponibilizado por instituições bancárias e financeiras para a compra, construção ou reforma de imóveis.
Ele permite que pessoas físicas ou jurídicas adquiram bens imóveis de forma parcelada, pagando ao longo do tempo conforme as condições acordadas.
Como funciona o crédito imobiliário?
O crédito imobiliário funciona como um mecanismo financeiro pelo qual uma instituição concede um empréstimo específico para a compra, construção ou reforma de um imóvel.
O pagamento se faz em prestações mensais acrescidas de juros com um prazo que pode variar, chegando, muitas vezes a várias décadas.
Até a quitação, o imóvel fica como garantia do financiamento. Em caso de inadimplência grave por parte do comprador, a instituição financeira pode executar a garantia e tomar posse do imóvel para recuperar o valor emprestado.
Como fazer um crédito imobiliário?
Para fazer um crédito imobiliário, você precisa seguir alguns passos essenciais, tais como:
Planejamento financeiro
Antes de tudo, é preciso fazer um planejamento financeiro detalhado para entender quanto você pode dispor da sua renda mensal para o financiamento.
Considere suas despesas atuais, renda disponível e quanto você pode pagar mensalmente sem comprometer excessivamente seu orçamento.
Simulação de financiamento
Utilize as ferramentas de simulação disponibilizadas pelos bancos para calcular o valor das parcelas, os juros e o prazo de pagamento.
Dessa forma, você passa a ter uma ideia mais clara de como será o financiamento e facilita na escolha da melhor opção para o seu caso.
Análise de crédito
O próximo passo é a análise de crédito. Nesse processo, a instituição avaliará sua capacidade de pagamento com base nas informações fornecidas e na documentação apresentada.
Avaliação do imóvel
A instituição financeira realizará uma avaliação do imóvel para determinar seu valor de mercado.
Este passo é necessário para estabelecer o montante máximo do financiamento e verificar a adequação do imóvel como garantia.
Formalização do crédito imobiliário e liberação de recursos
No contrato estarão detalhadas todas as condições acordadas, incluindo valor financiado, prazo de pagamento, taxas de juros, forma de amortização, entre outros detalhes.
Após a assinatura, o imóvel é registrado e os recursos do financiamento serão liberados pela instituição financeira.
Tipos de crédito imobiliário
Aqui estão os principais tipos:
Programa Minha Casa, Minha Vida
O Programa Minha Casa, Minha Vida é uma iniciativa do Governo Federal Brasileiro criada para facilitar o acesso à moradia para famílias de baixa e média renda.
O programa oferece condições de financiamento mais favoráveis, parte do valor subsidiado, além de taxas de juros reduzidas, dependendo da faixa de renda do solicitante.
Sistema Financeiro de Habitação (SFH)
O SFH é um sistema de financiamento imobiliário também regulamentado pelo governo. Nele, é possível financiar até 80% do valor do imóvel, desde que a prestação não comprometa mais que 30% da sua renda mensal.
Utiliza recursos do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) e da caderneta de poupança, com taxas de juros limitadas a 12% ao ano.
Além disso, há um limite máximo para o valor dos imóveis e o prazo de financiamento pode chegar a 35 anos.
Sistema Financeiro Imobiliário (SFI)
Uma alternativa ao SFH, o SFI oferece mais flexibilidade nos financiamentos que não se enquadram nas regras do anterior.
É utilizado para financiamentos de imóveis de maior valor, com condições menos restritivas, como limite máximo no valor dos imóveis, por exemplo.
Seu prazo de pagamento pode ser longo e os contratos são flexíveis. No entanto, não permite o uso do FGTS.
Financiamento com a construtora
Esse tipo de crédito imobiliário pode ser uma alternativa prática e rápida. Afinal, ele costuma ter condições mais acessíveis, principalmente no período de lançamento dos empreendimentos, como entrada reduzida e parcelas fixas durante a obra.
Além disso, elimina a necessidade de intermediários e costuma ter parcelas menores. Já o saldo devedor é financiado após a entrega do imóvel, podendo ser transferido para um banco.
Como é o pagamento do crédito imobiliário?
Aqui estão os principais aspectos sobre como o pagamento do crédito funciona:
Componentes da prestação mensal
- Amortização: parte da prestação destinada a reduzir o saldo devedor do financiamento. Sua proporção aumenta ao longo do tempo, enquanto os juros diminuem;
- Juros: valor cobrado mensalmente pela instituição financeira como remuneração pelo empréstimo concedido. Podem ser pré-fixados (no momento da contratação) ou pós-fixados (atrelados a um índice de referência, como a taxa Selic, por exemplo);
- Seguros: em muitos casos, é obrigatório contratar seguros que garantem a quitação do financiamento em situações de morte ou invalidez permanente do mutuário.
Formas de pagamento
- Tabela Price: também conhecido como Sistema Francês de Amortização, onde as prestações são fixas, mas a parcela destinada à amortização e aos juros varia a cada mês;
- Sistema de Amortização Constante (SAC): as prestações mensais são decrescentes e os juros são em cima do saldo devedor;
- Sistema de Amortização Crescente (SACRE): nesse caso, as parcelas aumentam com o tempo de financiamento.
Prazo de pagamento
O prazo para pagamento do crédito imobiliário pode variar de acordo com o contrato estabelecido entre o mutuário (cliente) e a instituição financeira, variando entre 10, 20, 30 anos ou até mais, dependendo das condições negociadas.
Qual a vantagem do crédito imobiliário?
O crédito imobiliário oferece diversas vantagens, tais como:
Acesso à casa própria
O crédito imobiliário proporciona a oportunidade de adquirir um imóvel próprio mesmo sem dispor do valor total necessário de forma imediata.
Assim, consegue-se realizar o sonho da casa própria de maneira mais acessível e gradual.
Prazos longos de pagamento
Os financiamentos imobiliários geralmente têm prazos estendidos.
Dessa forma, ajuda a reduzir o valor das prestações mensais, tornando o pagamento mais suave e adequado ao orçamento familiar.
Taxas de juros atrativas
As taxas de juros do crédito imobiliário costumam ser mais baixas em comparação a outras modalidades de crédito.
Portanto, faz com que seja financeiramente vantajoso para quem deseja comprar um imóvel.
Construção de patrimônio
Ao adquirir um imóvel próprio, você está investindo em um patrimônio que tende a valorizar ao longo do tempo.
Esse tipo de atitude proporciona segurança financeira, além de ser um investimento a longo prazo.
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