Quando a gente fala em transferência de financiamento, uma das possibilidades é a chamada substituição de garantia. Esse processo, que é bastante conhecido no caso de veículos, também levanta algumas possibilidades quando o assunto são imóveis.
Neste artigo, a gente te explica o que é a substituição de garantia e como ela funciona, além de te dar mais dicas sobre como você pode fazer uma transferência de financiamento no caso de ter mudado seus planos originais de financiar esse ou aquele imóvel específico!
O que é substituição de garantia?
Quando a gente fala de financiamento imobiliário, dá para definir o que é substituição de garantir como a efetivação da transferência do financiamento para outro imóvel que seja da mesma propriedade, liberando assim a garantia do imóvel que está sendo atualmente financiado por um banco ou instituição financeira.
Por exemplo: quando você financia um imóvel no banco, ele fica de garantia com o banco através da alienação fiduciária. O imóvel só é seu para valer quando você completa o pagamento do financiamento. No caso da substituição, se o banco aprovar, você estará trocando o financiamento deste imóvel por outro.
Para entender melhor o que é a substituição de garantia, a gente te mostra a seguir possibilidades de como funciona essa modalidade de transferência do financiamento, que é mais comum no caso de financiamento de veículos.
Leia mais: Entenda diferentes formas de como transferir seu financiamento imobiliário
Substituição de garantia vale tanto para financiamentos imobiliários quanto de veículo
Se você já cruzou com a expressão substituição de garantia, pode estar mais acostumado a vê-la quando o tema é financiamento de veículos. Como os valores são maiores e as regras para financiar um imóvel são mais rígidas que no caso de um automóvel, é neste segundo caso que a gente vê mais flexibilidade na hora de trocar, por exemplo, um financiamento de um carro pelo de outro.
Geralmente, as financeiras permitem a substituição de garantia de veículos quando os pagamentos estão em ordem, o financiamento do novo veículo tem valor superior ao já contratado e ele não está alienado, entre outras práticas. E, claro, o cliente também paga a diferença entre os dois.
Quanto tempo demora uma substituição de garantia? Como funciona?
O processo de como funciona a substituição de garantia segue uma lógica simples: se o banco autorizar, você pode pedir o novo financiamento quitando o financiamento que você já tem em curso. Não é possível efetuar uma pura e simples “transferência” do financiamento do imóvel para outro sem que ocorra venda ou permuta (troca de imóveis).
No caso de quanto tempo demora uma substituição de garantia, varia! Afinal, a gente está falando de um novo financiamento! A pessoa que quiser passar o financiamento para outro imóvel precisará de uma nova análise de crédito, e o imóvel também será avaliado. Ou seja: saber quanto tempo demora uma substituição de garantia dependerá dos trâmites. Veja quanto tempo os bancos costumam demorar para aprovar um financiamento.
Vale transferir o financiamento para outro imóvel com substituição de garantia?
Como a gente viu, a substituição de garantia para imóveis, na prática, requer a quitação do financiamento imobiliário para então financiar o novo imóvel. Sendo esse o caso, caso haja condições vantajosas oferecidas pelo banco ao fornecer o financiamento do novo imóvel, pode ser uma opção boa caso os planos originais tenham mudado - como, por exemplo, uma casa maior que tenha entrado nos planos por causa de um novo bebê na família.
Importante lembrar de outro fato sobre as diferentes possibilidades de transferir o financiamento de imóvel: a venda de imóveis financiados é muito mais comum que a permuta. Autorizada a venda, o saldo devedor em aberto será quitado, e o resto do dinheiro obtido fica com o vendedor. Com esse dinheiro, o vendedor pode dar entrada em outro imóvel, talvez melhor e mais caro, e financiar a parte da quantia que não tem em mãos.
Vale a pena assumir um financiamento?
Ainda falando sobre a transferência de financiamento: assumir um financiamento através de um repasse imobiliário é uma possibilidade interessante. Em muitas ocasiões, a pessoa que está de olho em repassar o financiamento para outra pode estar pedindo um preço mais em conta para se desfazer do imóvel negociado.
Na hora de assumir financiamento de outra pessoa, vale estar atento a se:
- O banco credor autoriza a operação;
- O comprador não está cogitando fazer um contrato de gaveta - que traz uma insegurança jurídica que pode custar muito caro ao comprador;
- Os valores estão sendo negociados de forma clara;
- Os custos atrelados não elevarem muito o preço.
Veja alguns cenários em que assumir um repasse pode ser mais interessante do que substituição de garantia e outras modalidades.
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